LIBROS JURIDICOS

Las nuevas tecnologías de la información y, en particular, el fenómeno de internet inciden de manera decisiva en la actividad desarrollada por el sector financiero. Esta obra se centra en el estudio de una parte de esa actividad, en concreto la constituida por los servicios financieros bancarios, analizando para ello los problemas prácticos y los aspectos jurídicos más significativos que derivan de la aplicación de las nuevas tecnologías a la prestación de servicios financieros bancarios por vía electrónica. De este modo, el presente trabajo pretende ser útil tanto para los profesionales que desarrollan su actividad en el sector financiero cuanto para los estudiosos del derecho y las nuevas tecnologías de la información, empresas y público en general, desde su perspectiva de consumidores, que se ven afectados cada vez más por el impacto de internet y las nuevas tecnologías en sus quehaceres diarios.

INDICE

Prólogo
Abreviaturas

Parte Primera
Sociedad de la información y comercio internacional de servicios financieros

   I.   Introducción
A.   De la sociedad industrial a la sociedad de la información..
B.   Plan de la obra
   II.   La nueva actividad económica
A.   La mundialización o globalización de mercados
B.   Mercado electrónico y comercio electrónico
C.   Los servicios de la sociedad de la información
D.   Acceso al nuevo mercado y normas de competencia
   III.   Elaboración de un marco jurídico que regule el desarrollo de la sociedad de la información
A.   Regulación de los servicios de la sociedad de la información
B.   Protección del consumidor
   IV.   Los servicios financieros en el marco de la Organización Mundial del Comercio (OMC)
A.   La liberalización de los servicios financieros
B.   El Acuerdo General sobre el Comercio de Servicios (AGCS)
C.   El comercio electrónico y la Organización Mundial del Comercio
   V.   Hacia un mercado integrado de servicios financieros y de capitales en la Unión Europea
A.   Planteamiento. El plan de acción de Servicios Financieros
B.   Beneficios de la integración de los mercados financieros
C.   Principio de licencia única y control en el Estado de origen
D.   Importancia de las normas de supervisión prudencial de las entidades financieras
   VI.   Servicios financieros bancarios concluidos por vía electrónica
A.   Planteamiento
B.   Características de los servicios financieros bancarios electrónicos
C.   Análisis de los principales contratos financieros bancarios concluidos por vía electrónica
1.   Contratos de pasivo
1.1.   Cuentas
1.2.   Depósitos
1.3.   Valores
1.4.   Fondos de inversión
1.5.   Tarjetas de crédito
2.   Contratos de activo
2.1.   Préstamos y créditos
2.2.   Préstamos con garantía hipotecaria
2.2.1.   Especial referencia a la hipoteca electrónica
3.   Otros contratos
3.1.   Subastador de depósitos, hipotecas y planes de pensiones
3.2.   Agregador financiero
3.3.   Pagos y transferencias
3.4.   Avales

Parte Segunda
Prestación de servicios financieros bancarios por vía electrónica

   I.   Introducción
   II.   Las entidades financieras y la banca electrónica
A.   Razones para la aplicación de internet a los servicios financieros
B.   Distintos modelos de banca en internet
C.   Desafíos planteados por la banca electrónica
D.   Perspectivas futuras: La banca on line inalámbrica y el uso del teléfono móvil
   III.   Problemas que plantea la comercialización de servicios financieros bancarios por vía electrónica
A.   Marco jurídico para la provisión en línea de servicios financieros bancarios
B.   Con carácter general
1.   Regulación de los prestadores de servicios financieros..
1.1.   Régimen de establecimiento, control en origen y reconocimiento mutuo del prestador de servicios..
1.1.1.   Prestador de servicios establecido en el territorio de la Unión Europea
1.1.2.   Prestador de servicios establecido fuera del territorio de la Unión Europea
1.2.   Importancia del lugar de establecimiento del prestador de servicios
1.3.   Identificación o constancia registral del nombre de dominio del prestador de servicios
1.4.   Obligaciones y responsabilidades de los prestadores de servicios que intervienen en la contratación electrónica
1.4.1.   Proveedores de servicios financieros
1.4.2.   Prestadores de servicios intermediarios
2.   La prestación de servicios financieros a través de las comunicaciones electrónicas
2.1.   Concepto de comunicaciones electrónicas
2.2.   Las comunicaciones comerciales por vía electrónica y su tratamiento
2.2.1.   Comunicaciones comerciales previamente solicitadas
2.2.2.   Comunicaciones comerciales no solicitadas..
2.3.   Contratos financieros bancarios por vía electrónica
3.   Formación y ejecución de los contratos financieros bancarios por vía electrónica
3.1.   Requisitos de forma
3.2.   Oferta y aceptación
3.3.   Consentimiento electrónico
3.4.   Momento y lugar de celebración del contrato
3.5.   Perfección del contrato electrónico
3.6.   Retribución del servicio y transmisión de fondos por vía electrónica
3.6.1.   Tarjetas electrónicas
3.6.2.   Transferencias electrónicas de fondos
3.7.   Eficacia jurídica y prueba de los contratos celebrados por vía electrónica
4.   Seguridad en la contratación electrónica de servicios financieros
4.1.   Seguridad y fraude
4.2.   Principales elementos en los que ha de basarse el sistema de seguridad de las entidades financieras
4.2.1.   Código de usuario y clave de acceso
4.2.2.   Comunicaciones de forma cifrada
4.2.3.   Disponibilidad de un servidor seguro
4.2.4.   Certificado personal de firma electrónica o clave de firma
4.3.   La firma electrónica
4.3.1.   Función de la firma electrónica
4.3.2.   Firma electrónica, firma electrónica avanzada y firma electrónica reconocida
a)   Sistemas criptográficos y seguridad de la firma electrónica
a')   Criptografía simétrica
a'')   Criptografía asimétrica o de clave pública
b)   Generación de la firma electrónica avanzada
c)   Funcionamiento de la firma electrónica avanzada
d)   Firma electrónica avanzada y seguridad en las transacciones efectuadas a través de la red
e)   Falsificación de la firma electrónica avanzada
4.3.3.   Autoridades de certificación y expedición de certificados
a)   Concepto de autoridades de certificación y servicios que desarrollan
b)   Requisitos que ha de cumplir una empresa para poder constituirse como proveedor de servicios de certificación
c)   Régimen de supervisión
d)   Obligaciones de los prestadores de servicios de certificación
e)   Responsabilidad de los prestadores de servicios de certificación
f)   Certificados: Función, requisitos y validez
4.3.4.   Efectos jurídicos de la firma electrónica
C.   En el ámbito de la contratación electrónica con consumidores (B2C o banca por internet para particulares)
1.   Las nuevas técnicas de comercialización a distancia y la protección del consumidor
2.   Naturaleza jurídica y marco normativo aplicable a los contratos financieros bancarios concluidos con consumidores
2.1.   En el ámbito internacional
2.2.   En el ámbito comunitario
2.3.   En el ámbito de nuestro ordenamiento jurídico interno
3.   Nivel mínimo armonizado de protección garantizado por el Derecho comunitario
4.   Servicios financieros regulados
5.   Concepto de contratación a distancia
6.   Regulación restrictiva de los servicios y comunicaciones no solicitados por el consumidor
7.   Información suficiente y clara que ha de facilitarse al consumidor
7.1.   Previamente a la conclusión del contrato
7.1.1.   Idioma en el que debe figurar la información
7.1.2.   Forma en la que ha de facilitarse la información
7.1.3.   Momento en el que ha de facilitarse la información
7.2.   Con posterioridad a la celebración del contrato
8.   Derecho de rescisión
8.1.   Ejercicio o renuncia del derecho por el consumidor..
8.2.   Plazos y forma para ejercitar el derecho de rescisión
8.3.   Limitaciones al ejercicio de este derecho
8.4.   Efectos del ejercicio del derecho de rescisión por parte del consumidor
9.   Exclusión de las cláusulas abusivas de los contratos
10.   Irrenunciabilidad de los derechos del consumidor
11.   Carga de la prueba
12.   Contratación a distancia y protección de los datos de carácter personal
13.   Retribución del servicio y pagos mediante tarjeta
14.   Procedimientos de resolución de controversias
D.   En el ámbito de la contratación electrónica entre empresas (B2B)
1.   Naturaleza jurídica y marco normativo aplicable a los contratos financieros bancarios concluidos entre empresas
2.   Información que ha de facilitarse a los destinatarios del servicio
2.1.   Información general
2.2.   Información exigida en las comunicaciones comerciales
2.2.1.   Solicitadas previamente por el destinatario
2.2.2.   No solicitadas previamente por el destinatario
2.3.   Información específica exigida en la celebración de contratos financieros bancarios por vía electrónica
3.   Acuse de recibo tras la recepción de la aceptación de una oferta
4.   Solución extrajudicial de litigios
   IV.   Supervisión cautelar o prudencial de las entidades financieras que prestan sus servicios a través de internet
A.   Estabilidad del sistema financiero
1.   En el ámbito internacional
2.   En el ámbito comunitario
B.   La actividad transfronteriza de banca electrónica
1.   Riesgos que plantea la actividad transfronteriza de banca electrónica
2.   Supervisión de la actividad transfronteriza de banca electrónica
2.1.   Principios de gestión de riesgos de la banca por internet

Parte Tercera
Servicios financieros bancarios y medios electrónicos de pago

   I.   Introducción
   II.   Regulación jurídica
A.   Planteamiento
B.   Iniciativas de la Comisión Europea en esta materia
1.   Sistemas de pago electrónico en general
1.1   Recomendación de 1987, sobre un código europeo de buena conducta en materia de pago electrónico (relaciones entre organismos financieros, comerciantes, prestadores de servicios y consumidores)
1.2.   Recomendación de 1988, relativa a los sistemas de pago y en particular a las relaciones entre titulares y emisores de tarjetas
1.3.   Recomendación de 1997, relativa a las transacciones efectuadas mediante instrumentos electrónicos de pago, en particular las relaciones entre emisores y titulares de tales instrumentos
2.   Transferencias transfronterizas
2.1.   Recomendación de 1990, sobre la transparencia de las condiciones bancarias en las transacciones financieras transfronterizas
3.   Dinero electrónico
   III.   Tarjetas electrónicas
A.   Planteamiento
B.   Clasificación de las tarjetas electrónicas
1.   Dependiendo de la tecnología utilizada
1.1.   Tarjetas provistas de banda magnética en su reverso
1.2.   Tarjetas que incorporan un microchip o microordenador
1.2.1.   Monedero electrónico
1.2.2.   Tarjetas de identificación de banca electrónica
2.   Dependiendo del sistema de liquidación utilizado
2.1.   Tarjetas de crédito
2.2.   Tarjetas de débito
2.3.   Tarjetas de cargo diferido (comerciales o de compra)
2.4.   Tarjetas prepagadas
C.   Efectos jurídicos del pago mediante tarjetas electrónicas..
D.   Problemas e inconvenientes que plantea el uso de las tarjetas electrónicas en el comercio electrónico
1.   Falta de seguridad
2.   Problemas técnicos
3.   Costes financieros y pagos de pequeña cuantía
4.   Otros problemas aún sin resolver
E.   Entornos de seguridad aplicables a los pagos con tarjetas..
1.   Protocolos de seguridad en la banca virtual
1.1.   Protocolo SSL (Secure Socket Layer)
1.1.1.   Actores que intervienen en estas transacciones
1.1.2.   Funcionamiento del sistema y fases de la transacción
1.1.3.   Grado de seguridad que garantiza este Protocolo
1.1.4.   ¿Cómo y cuándo podemos tener la seguridad de que estamos en contacto con un servidor seguro?
1.1.5.   Ventajas e inconvenientes de este Protocolo
1.2.   Protocolo SET (Secure Electronic Transaction)
1.2.1.   Actores que intervienen en estas transacciones
1.2.2.   Funcionamiento del sistema
1.2.3.   Fases de la transacción
1.2.4.   Grado de seguridad que garantiza este Protocolo
1.2.5.   ¿Cómo y cuándo podemos tener la seguridad de que estamos en contacto con un servidor seguro?
1.2.6.   Ventajas e inconvenientes de este Protocolo
2.   Otros protocolos de seguridad: Sistemas biométricos...
F.   Reparto de riesgos en los pagos mediante tarjetas electrónicas
1.   Contrato entre el emisor de la tarjeta y el titular de la misma
1.1.   Responsabilidad del emisor de la tarjeta
1.2.   Responsabilidad del titular de la tarjeta
2.   Contrato entre el emisor de la tarjeta y el establecimiento adherido al sistema
2.1.   Responsabilidad del emisor de la tarjeta
2.2.   Responsabilidad del establecimiento adherido al sistema
3.   Relación contractual entre el titular de la tarjeta y el establecimiento adherido al sistema
G.   Política de la competencia y pagos mediante tarjetas electrónicas
   IV.   Transferencias electrónicas de fondos
A.   Planteamiento
B.   Régimen jurídico aplicable a las transferencias electrónicas de fondos
1.   Transparencia de las condiciones bancarias en las transacciones financieras transfronterizas
2.   Directiva relativa a las transferencias transfronterizas
2.1.   Ámbito de aplicación
2.2.   Especial referencia a las transacciones on line
2.3.   Principales aspectos regulados por la Directiva
2.3.1.   Mayor transparencia en los sistemas de pago transfronterizos
2.3.2.   Modo de efectuar las transferencias
a)   Ejecutar la orden dentro del plazo convenido
b)   Ejecutar la orden siguiendo las instrucciones recibidas
2.3.3.   Reembolso del importe de las transferencias no ejecutadas
C.   Valoración del régimen jurídico de las transferencias transfronterizas en el ámbito del comercio electrónico
1.   Costes financieros
2.   Información facilitada al consumidor
3.   Disparidad en las disposiciones aplicables en los distintos Estados miembros
4.   Sistema de reembolso a favor del beneficiario
5.   Problemas técnicos que plantean los distintos sistemas electrónicos de transferencias
5.1.   Sistemas electrónicos de transferencias
5.1.1.   Sistema de bancos corresponsales (S.W.I.F.T.)
5.1.2.   Sistemas centralizados de compensación de pagos transfronterizos
a)   Sistema TARGET
b)   Cámaras de Compensación Automática o electrónica
5.2.   Normalización de códigos bancarios
6.   Irrevocabilidad de las órdenes de pago
7.   Eliminación de la obligación de informar por parte de las entidades financieras acerca de las transferencias transfronterizas
8.   Conflicto de leyes
D.   Política de la competencia y transferencias transfronterizas
1.   Acceso de los operadores al mercado
1.1.   Mercado de referencia
1.2.   Clasificación de los diferentes sistemas de transferencias transfronterizas
1.2.1.   Sistemas de transferencias que representan un servicio básico
1.2.2.   Sistemas de transferencias que no representan un servicio básico
2.   Competencia de precios
2.1.   Fijación de precios entre entidades financieras y sus clientes
2.2.   Acuerdos multilaterales para el establecimiento de comisiones interbancarias
   V.   Dinero electrónico
A.   Planteamiento
B.   Marco normativo aplicable
1.   En el ámbito comunitario
2.   En el ámbito de nuestro ordenamiento jurídico interno..
C.   Concepto de dinero electrónico
D.   Características del dinero electrónico
E.   Las entidades de dinero electrónico
1.   Concepto y naturaleza jurídica
2.   Acceso al mercado y reconocimiento mutuo
3.   Exenciones
4.   Obligaciones y responsabilidades de las partes intervinientes en un contrato de dinero electrónico
4.1.   Con carácter general
4.2.   En supuestos de uso fraudulento del dinero electrónico
4.2.1.   Emisión fraudulenta de dinero electrónico..
4.2.2.   Copia y uso múltiple de dinero electrónico..
4.2.3.   Pérdida o robo de dinero electrónico
F.   Ventajas e inconvenientes que plantea el uso del dinero electrónico
G.   Análisis de los distintos sistemas de dinero electrónico
1.   Dinero efectivo electrónico (Sistemas software-based)...
1.1.   E-Cash
1.1.1.   ¿Cómo funciona este sistema?
1.1.2.   Ventajas e inconvenientes de este sistema..
1.2.   Millicent
1.2.1.   ¿Cómo funciona este sistema?
1.2.2.   Ventajas e inconvenientes de este sistema..
2.   Sistemas basados en tarjetas electrónicas o monederos electrónicos (Sistemas hardware-based)
2.1.   CyberCash
2.1.1.   ¿Cómo funciona este sistema?
2.1.2.   Ventajas e inconvenientes de este sistema..
2.2.   Mondex
2.2.1.   ¿Cómo funciona este sistema?
2.2.2.   Ventajas e inconvenientes de este sistema..
2.3.   NetBill
2.3.1.   ¿Cómo funciona este sistema?
2.3.2.   Ventajas e inconvenientes de este sistema..
   VI.   Pagos a través del teléfono móvil
A.   Planteamiento
B.   Comercio móvil y pagos móviles
C.   Desarrollo tecnológico de la telefonía móvil
D.   Marco normativo aplicable
E.   Pagos a través del teléfono móvil
1.   Requisitos para el funcionamiento de los pagos móviles
2.   Partes que intervienen en los pagos a través del móvil..
3.   Funciones que admite este medio de pago
4.   ¿Cómo funcionan los pagos a través del móvil?
4.1.   Compras efectuadas on line (a través de la red)..
4.2.   Compras efectuadas off line (fuera de la red, en el comercio real)
5.   Características de este sistema de pago
6.   Diferentes sistemas de pagos móviles
7.   Problemas que plantea el pago a través del teléfono móvil
8.   Responsabilidad de los intervinientes en los pagos a través del teléfono móvil
F.   Análisis de los principales sistemas de pago a través del teléfono móvil
1.   Paybox
2.   Visamóvil
3.   Mobipay
3.1.   ¿Cómo funciona este sistema?
3.1.1.   Compra presencial
3.1.2.   Compra por referencia en internet
3.2.   Características del sistema
3.3.   Ventajas de este sistema
4.   Simpay
   VII.   Otros medios electrónicos de pago
A.   El cheque electrónico
1.   Planteamiento
2.   Funcionamiento del cheque electrónico
3.   Ventajas que se derivan de la utilización del cheque electrónico
4.   Responsabilidad de los intervinientes en la emisión y circulación del cheque electrónico
5.   Distintos proyectos de cheque electrónico
5.1.   Iniciativas desarrolladas en Estados Unidos
5.1.1.   ¿Cómo funciona el proyecto eCheck?
5.1.2.   Ventajas que aporta el eCheck
5.2.   Proyectos elaborados en el seno de la Unión Europea
   VIII.   Lucha contra el fraude y la falsificación de los medios de pago distintos del efectivo
A.   Planteamiento
B.   Uso fraudulento de tarjetas bancarias a través de internet
C.   Distintos tipos de fraude de dinero electrónico
   IX.   Supervisión cautelar o prudencial de las entidades financieras que prestan sus servicios a través de internet
A.   Reducción del riesgo sistémico de los sistemas de pago
B.   Entidades de dinero electrónico
1.   Riesgos que plantean las entidades de dinero electrónico
1.1.   Riesgos cuantificables
1.2.   Riesgos no cuantificables
2.   Supervisión cautelar de las entidades de dinero electrónico

Parte Cuarta
Resolución de controversias en los contratos financieros bancarios concluidos por vía electrónica

   I.   Introducción
   II.   Mecanismos de solución de litigios
A.   Extrajudiciales
1.   Planteamiento
2.   Arbitraje comercial internacional
2.1.   El arbitraje convencional
2.2.   El arbitraje on line o telemático
2.2.1.   Prueba de la celebración del convenio de arbitraje on line
2.2.2.   Forma de celebración del convenio de arbitraje on line
2.2.3.   Lugar de celebración del convenio de arbitraje on line
2.2.4.   Tipos de arbitraje on line e iniciativas en esta materia
3.   Procedimientos alternativos de resolución de controversias en materia de consumo (Alternative Dispute Resolution, ADR)
3.1.   Red extrajudicial europea, European Extra-Judicial Network (EEJ-NET)
3.2.   Red para la resolución extrajudicial de litigios en el ámbito de los servicios financieros, Financial Services Complaints NETWork (FIN-NET)
4.   Procedimientos alternativos de resolución de controversias on line, (Online Dispute Resolutions, ODR)
B.   Judiciales
1.   Planteamiento
2.   En el ámbito de la contratación entre empresas (Business to Business, B2B)
2.1.   Atribución de competencia judicial internacional en los instrumentos internacionales
2.1.1.   Sumisión de las partes (expresa o tácita)
2.1.2.   Foro del domicilio del demandado
2.1.3.   Foro especial en materia contractual: Lugar de celebración y ejecución del contrato
2.2.   Competencia judicial internacional y normas de producción interna
3.   En el ámbito de los contratos de consumo (Business to Consumer, B2C)
3.1.   Atribución de competencia judicial internacional en los instrumentos internacionales
3.1.1.   Pactos de atribución de competencia
3.1.2.   Tribunal competente en ausencia de pacto..
3.2.   Competencia judicial internacional y normas de producción interna
   III.   Problemas relativos al derecho aplicable
A.   Planteamiento
B.   En el ámbito de la contratación entre empresas (Business to Business, B2B)
1.   Elección por las partes de la ley aplicable
2.   Ley aplicable en ausencia de elección
3.   Aplicación del Convenio de Viena
C. En el ámbito de los contratos de consumo (Business to Consumer, B2C)
1.   Contratos de consumo y disposiciones imperativas
2.   Autonomía de la voluntad y condiciones generales de la contratación

Índice cronológico de disposiciones citadas
Bibliografía